上市十周年，步入萬億俱樂部，南京銀行近來喜訊不少。然而在歡喜過後，南京銀行的煩惱漸多。牽扯入千萬元訴訟案、多傢分行曝出風險事件、同業監管趨嚴下的轉型等問題都在考問著南京銀行內部的風險管理水平。
千萬台中中古餐飲設備收購訴訟案該擔何責
近年來，銀行職員利用職務之便從事詐騙並不少見，銀行在其中承擔多少責任也成為一大焦點。剛剛度過上市十周年“紀念日”的南京銀行就陷入瞭員工詐騙旋渦。
7月14日，新三板上市的藥企柯菲平發佈涉及訴訟公告，將南京銀行及其白下高新產業園區支行告上法庭。原因是該支行副行長單某，在2011年9月以幫助購買信托產品為名，從柯菲平公司處取得5000萬元，其中3000萬元被通過支行員工將錢匯入其傢人名下，用於歸還個人錢款。2012年8月，單某又虛構美亞公司需要“過橋”資金的事實，向柯菲平借款2500萬元。2013年4-6月，單某陸續歸還1100萬元，仍有4400萬元沒有歸還。
2015年5月，南京中院做出一審判決，單某被判處無期徒刑，並處沒收個人全部財產。責令單某退賠柯菲平損失。單某不服，提出上訴。
據南京銀行方面透露，法院判決單某本人賠償，並不涉及南京銀行。柯菲平卻給出不同說法，稱目前二審判決未下達，根據一審判決書，南京銀行白下高新產業園區支行有明顯過錯，南京銀行應該承擔賠償責任。
對於該案件，南京銀行在給北京商報記者的回復函中稱，該行近日已收到法院傳票，目前尚待開庭審理。南京銀行將積極應訴，依法維護自身合法權益，並尊重法院審理後的判決或裁定。
上海明倫律師事務所律師王智斌向北京商報記者介紹，員工行為是否能代表企業，關鍵看是否構成表見代理。在南京銀行的案件中，如果柯菲平有足夠證據證明其是善意的合同相對人並且盡到瞭足夠的註意義務，那麼就應當由銀行方面對柯菲平承擔返還資金的責任，銀行擔責後可以向單某追償。反之，如果柯菲平未盡到合理的註意義務導致被騙，柯菲平就隻能向單某主張權利，銀行方面並不擔責。
事實上，類似的案件並不少見。近年來金融機構工作人員“詐騙”客戶資金的事件層出不窮，但是涉事金融機構大多以“不知情”為由脫責。在此類案件中，銀行是否該承擔相應責任呢？
首創證券研發部總經理王劍輝認為，銀行員工出現詐騙案件，跟銀行本身有一定關系。這種行為跟金融機構是否有直接關系或者間接關系，還要看違規員工是以什麼樣的身份進行違規操作，並且如果出具瞭相關的銀行文件，銀行要承擔一定的監管責任。
中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含還補充，此類事件在商業銀行的風險中屬於操作風險。在銀行員工入職簽訂勞動合同時，會涉及到相應的銀行方面免責條款，在此情況下，使銀行處於豁免責任的狀態。如果從銀行角度來講，和員工簽訂瞭免責條款使其有豁免權；站在原告的角度，單某利用瞭銀行的信用背書進行欺詐，銀行應該承擔責任。具體就要看法院依據哪個條款判決。
在北京尋真律師事務所律師王德怡看來，盡管法院在刑事案件審理中，對單某的刑事責任及附帶民事責任做出處理，但並不能否認銀行這個交易當中所可能產生的民事賠償責任。該交易需利用銀行高管職務身份、利用銀行交易操作便利才能完成，南京銀行在業務管理和風控上肯定存在問題和過錯，法院需要對南京銀行是否存在過錯及該過錯與柯菲平公司之間是否存在因果關系展開調查，從而確定各方責任的大小。銀行負有保障客戶資金安全、交易安全的法定義務，“不知情”不是免責或無責的合法理由。
多傢分行曝風險事件
事實上，今年上半年，南京銀行並不太平。除瞭白下高新產業園區支行牽扯入千萬訴訟案，蘇州分行、南通分行也因信貸資產非真實轉移、以貸轉存虛增保證金存款等原因遭罰。
北京商報記者從銀監會查詢到，今年3月21日，南京銀行蘇州分行因信貸資產非真實轉移、以貸轉存虛增保證金存款，被銀監會蘇州監管分局罰款55萬元。3月30日，南京銀行南通分行涉及票據違規登榜，其違規案由為“辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票貼現”和“逆程序辦理票據轉貼現業務，嚴重違反審慎經營規則”而被處罰。6月30日，江蘇銀監局發佈蘇銀監罰決字（2017）7號行政處罰決定書，對南京銀行的相關違規行為進行處罰。行政處罰決定書顯示，南京銀行因獨立董事任職時間超過監管規定，被罰款25萬元。
對於分行被罰，南京銀行方面表示，已按照監管要求積極整改，將進一步著力提升管理和經營水平，提供更好的金融服務。
此外，今年上半年，南京銀行還被媒體曝出陷二手房騙案風波。今年4月消息稱，在尚未審批貸款的情況下，南京銀行軟件大道支行信貸經理將已經辦理過戶卻並未完成交易的二手房產權證擅自交出，造成房主“房錢兩空”。不過，對於該案件，南京銀行方面稱，據瞭解，賣房人已向公安機關報案，公安機關已針對買房人及中介機構相關人員予以立案，並台中中古餐飲設備買賣正在辦理過程中，此案不涉及南京銀行和南京銀行員工，且不存在此前個別報道中所述情形。
在分析人士看來，南京銀行屢次曝出風險事件，折射出其因激進擴張帶來的風控問題。
上市十年，南京銀行的資產擴張十多倍。南京銀行官網資料顯示，十年來，資本凈額由上市前的32.95億元增至869.02億元。截至2016年末，南京銀行註冊資本已由上市前的12.07億元增至60.59億元；員工總數由上市前的1530人增至近8000人；公司總資產由上市前的579.87億元增至10639億元，成功跨入萬億元資產規模銀行行列。
“蘿卜快瞭不洗泥”，在王劍輝看來，企業快速擴張期間，一般風控很難跟上。他指出，規模擴張一般都是從業務部門開始，業務快速增加，導致業務人員良莠不齊，或者出現瞭更多業務類型，很難滿足監管需求。一些機構如果隻重業務，不重內控的話，這種現象肯定會更加嚴重，這是行業普遍現象。對於銀行來說，在做大業務、占領市場份額的願望驅動之下，使得原先並不具備大規模擴張基礎的銀行也會嘗試擴張，埋下瞭很多風險隱患。
李虹含也直言，南京銀行出現風險的主要原因是業務擴張的過程中出現過於激進的情況。南京銀行在業務人員的管理和培訓上都需要加強。南京銀行在管理上確實存在一些漏洞，需要采取措施進行改進。
在談及銀行對於分行的管控舉措時，李虹含還介紹，銀行對於分行的管控舉措主要有三方面，包括加強自查自糾和自我審計，在銀監會三套利等監管文件之後，銀行一般都會先進行一輪自查自糾，然後再迎接監管部門的檢查。其次是互查，包括總行對於分行的檢查以及分行之間的互查。第三個是員工異常行為的排查，每年甚至每個季度都會簽訂員工日常行為排查的責任書。
如何戒掉同業依賴癥
除瞭風控方面的問題，南京銀行同業業務過高也飽受質疑。截至今年一季度末，南京銀行同業負債（同業存放、同業拆放、賣出回購）規模682億元，環比下降519億元。此外，在今年初，南京銀行就曾因為MPA考核不達標而受到央行處罰。南京銀行被暫停中期借貸便利MLF操作對象資格，暫停期限是3個月。
事實上，近幾年南京銀行同業業務增長快速，被稱為城商行中的“同業之王”。東北證券研報指出，從2007年末到2016年末，南京銀行總資產的年復合增長率為34.06%，存、貸款的年復合增長率分別為32.82%和28.91%，持有債券的年復合增長率為31.58%，同業業務的年復合增長率為32.89%，均略高於貸款，但仍低於總資產。對南京銀行總資產增速拉動最猛的是非標業務，年復合增長率達到63.9%。
而在同業監管趨嚴的背景下，南京銀行正面臨著業務機構調整的問題。東北證券研報認為，2016年同業業務增速明顯放緩，由2015年的43.33%下降到5.88%，這是南京銀行在“回應”監管。監管環境和政策對銀行經營策略的影響很大。
王劍輝認為，由於監管去杠桿的要求，目前的金融機構如果沒有達標的話，最有效的方式就是主動去杠桿。主動收縮一些風險較大的表外業務，降低自己的負債需求。通過短時的痛苦來贏得長期的穩定發展，並不隻是南京銀行，其他的金融機構也在做同樣的努力。
李虹含建議，南京銀行首先應進行合規自查；其次，發行更多的債券或者優先股等來募集資金，滿足資本充足率需求。在業務發展層面上，減少同業業務以及其比例，擴大對公、個人業務、大資管或者私人銀行等業務的比重，同時在滿足MPA考核的情況下，還要進行更多更縝密的合規監控。
南京銀行台中中古設備收購方面也表示，將加快向“輕資產、輕資本”方向轉型，未來將從綜合化金融服務、大零售、互聯網金融三大方向實現突破。
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